FinCEN visszavonta a saját tárcás javaslatot: mi marad érvényben az EU-ban?

2026. október 6-án a Federal Registerben megjelent, hogy az amerikai pénzügyminisztérium pénzügyi bűncselekmények elleni hálózata (FinCEN) visszavont két régi kriptós javaslatot. Az egyik a saját tárcákat (angolul unhosted wallet: olyan tárca, amelynek kulcsait te kezeled, nem egy szolgáltató) érintő 2020-as jelentési terv, a másik a kriptokeverőkről (mixer: több felhasználó tranzakcióit összemosó szolgáltatás) szóló 2023-as terv. Egyik sem lépett hatályba. Az EU-ban viszont más a helyzet: ha szabályozott kriptoszolgáltatótól küldesz a saját tárcádba, az uniós adatközlési szabály 2024. december 30. óta alkalmazandó, és ezt az amerikai döntés nem érinti.

Ez a tartalom nem befektetési tanács, és nem ajánlás vételre vagy eladásra. A döntés a tiéd: végezd el a saját kutatásodat, és mérlegelj a saját helyzeted alapján. Ha még új neked a téma, a tőzsde vagy saját tárca kérdését érdemes előbb átnézni, a friss eseményekhez pedig a Hírek rovat ad keretet.

Mi történt?

A saját tárcás javaslat. A FinCEN 2020. december 23-án tette közzé a tervet (85 FR 83840). Eszerint az amerikai bankoknak és pénzszolgáltató vállalkozásoknak (MSB, ilyen lehet egy amerikai kriptotőzsde is) jelenteniük kellett volna a FinCEN felé, ha egy ügyfelük 10 000 dollárnál nagyobb kriptós ügyletében a másik fél saját tárcát vagy bizonyos külföldi tárcát használ, vagy ha több ügylet 24 órán belül együtt lépi át ezt az összeget. 3000 dollár felett nyilvántartást és ügyfél-azonosítást írt volna elő. A visszavonás 2026. október 6-tól érvényes (91 FR 63514), és a FinCEN közlése szerint ebben az ügyben további lépést nem tesz.

A keverős javaslat. 2023. október 23-án a FinCEN az USA PATRIOT Act 311. szakasza alapján azt javasolta, hogy a nemzetközi kriptokeverést kiemelt pénzmosási kockázatú ügylettípusnak minősítsék, többletjelentéssel (88 FR 72701). Ezt a megállapítást és a javaslatot is visszavonta (91 FR 63513). Az indoklás szerint a hozzászólók attól tartottak, hogy a túl tág definíció a jogszerű tevékenységet is visszafogná, és nagy jelentési terhet róna a pénzügyi intézményekre. A FinCEN ugyanakkor rögzíti: továbbra is figyeli a keverőket, és a jövőben léphet.

Mindkét közleményt Jimmy L. Kirby, a FinCEN igazgatóhelyettese írta alá. A saját tárcás visszavonás indoklása a 14178-as elnöki rendelettel (Executive Order) létrehozott digitáliseszköz-piaci munkacsoport 2025. júliusi jelentésére hivatkozik: a cél a „célra szabott” szabályozás.

Mi a helyzet most?

Adat. Az USA-ban két soha hatályba nem lépett javaslat tűnt el. Az EU-ban a pénzátutalásokat és kriptoeszköz-átruházásokat kísérő adatokról szóló (EU) 2023/1113 rendelet az Európai Bankhatóság (EBA) iránymutatása szerint 2024. december 30. óta alkalmazandó. Az MNB 8/2025. (VI.26.) számú ajánlása ezt az iránymutatást ülteti át, és 2025. július 1-től várja el az alkalmazását a felügyelt szolgáltatóktól. Az ajánlás szerint ha az átruházás másik végén saját tárhelyen működtetett cím áll, a szolgáltató az ügyfeltől szerzi be a kezdeményezőre vagy a kedvezményezettre vonatkozó adatokat. Ha az átruházás értéke eléri vagy meghaladja az 1000 eurót, a szolgáltatónak legalább egy módszerrel meg kell győződnie arról, hogy a cím az ügyfél tulajdonában vagy irányítása alatt áll.

Értelmezés. A FinCEN döntése amerikai bankokra és pénzszolgáltatókra vonatkozó terveket törölt. Uniós szolgáltató kötelezettségein nem változtat. A két régió itt eltérő irányba halad: az amerikai közlemény a magánszférát és az arányos terhet hangsúlyozza, az uniós szabály a nyomon követhetőséget. Magyar felhasználóként neked a gyakorlatban az uniós és az MNB-s keret számít.

Teendő (ellenőrzés, nem ügylet). (a) Ha szabályozott tőzsdéről először küldesz a saját tárcádba, számíts rá, hogy a szolgáltató adatot kér a címzettről, és 1000 eurós értéktől igazolást kérhet arról, hogy a cím a tiéd. (b) Ismerd fel a jogszerű módszereket: az MNB ajánlás például kis, előre megadott összegű próbautalást a saját címedről, a címhez tartozó kulccsal aláírt üzenetet vagy auditált elektronikus ügyfél-átvilágítást sorol fel. (c) Dokumentáld a saját nyilvántartásodban, melyik címet igazoltad és mikor. Az első kimenet saját tárcába lecke végigvisz a hálózat, a cím és a teszt lépésein. Semmit ne vegyél vagy adj el e cikk alapján.

Mit jelent ez mélyebben?

Az EU-ban a saját tárca nem tiltott. A szabály a szolgáltatót kötelezi adatgyűjtésre és kockázatértékelésre, nem téged tilt el az önálló őrzéstől. Az amerikai visszavonás viszont azt mutatja, hogy ugyanarra a kérdésre (mennyit lásson a hatóság a saját tárcás forgalomból) a két nagy szabályozó ma eltérő választ ad. Ha egyszerre használsz amerikai és uniós szolgáltatót, a két oldal adatigénye nem feltétlenül lesz egyforma.

Biztonsági oldalról van egy fontos határ. A címigazolás egyik felsorolt módszere sem kéri a visszaállító szavaidat (seed phrase). Aki a „tárca igazolására” a seed phrase-t kéri, az nem megfelelési lépés, hanem csalási kísérlet. Ehhez a kriptotárcáról és a seed phrase-ről szóló lecke ad alapot.

Állapotcímke ehhez a hírhez: megfigyelés. Az uniós felhasználónak most nincs új teendője, a meglévő szabály változatlan. Mi érvénytelenítené ezt az olvasatot? Ha az EU módosítja a 2023/1113 rendeletet, ha az MNB átírja a 8/2025. számú ajánlást, vagy ha a FinCEN új, hatályba lépő szabályt ad ki a saját tárcákra vagy a keverőkre. Ezek bármelyike esetén a fenti gyakorlati lépéseket újra kell ellenőrizni.

Mit jelent ez neked?

1. Az amerikai lazítás nem uniós lazítás. Ha magyar vagy uniós szolgáltatótól küldesz a saját tárcádba, az adatközlési szabály ugyanúgy érvényes, mint eddig.
2. A saját tárca továbbra is rendben van. A szolgáltató adatot és bizonyos összeg felett címigazolást kérhet, de az önálló őrzést nem tiltja.
3. Seed phrase soha. A jogszerű címigazolás például próbautalással vagy aláírt üzenettel történik, soha nem a visszaállító szavaid átadásával.
4. Ez nem piaci jelzés. A hír szabályozási keretről szól, árfolyamról nem állít semmit, és nincs benne árcél.

Ez a cikk nem befektetési tanács. A következő lépésed: mielőtt először küldesz a saját tárcádba, nézd meg a szolgáltatód tájékoztatóját arról, milyen adatot és milyen igazolást kér.